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    人寿保险产品的特点及市场特性探讨

    发布时间:2019-12-02 来源:www.boshuolunwen123.com  作者:博硕论文辅导网

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    人寿保险产品的特点及市场特性探讨
    一、人寿保险产品的特点
        在所有保险产品中,人寿保险是最重要的保险之一。这主要是基于它是以人的生命为保险标的的,而且是以人的生死作为保险事故是一种保险,它也被称为生命保险[[47]。人寿保险一词具两种含义,广义的是人寿保险,而狭义的是指以一个人的生死作为保险事件的人身保险,在保险期内死亡或生存到一定年龄时支付保险金,但不包括意外险和健康险。
        人寿保险特点有下面3点:
          (1)人寿保险时间跨度较大。在长期保险期间,投保人的支付能力、保险公司的偿付能力、保险人死亡时偿付额度上通常会有了巨大的变化,所以缴费方式分下面三种,即夏付、有限期间内的平均支付、全期的平均支付[49]    (2)信用风险偏大。因为寿险业收费在前,支出在后,同时收入(产品价格)是按照未来成本估算的,所以与一般公司不同,客户购买的产品是保险公司对未来的承诺,由于存在诸多不确定因素,因此相应的监管机构(中国保险监督管理委员会)来监管保险公司行为和对客服的偿付能力。
          (3)人寿保险具有一部分的储蓄性质,由于其缴费模式和其对被保险人的生存给付。
    二、人寿保险行业的市场特性
        寿险市场是整个保险市场的核心组成部分,在保险市场甚至金融市场中发挥着重要的作用[[so]。寿险在保险市场的份额己经成为衡量一个国家和地区保险业的发展和保险市场成熟的重要指标[si]。根据全球寿险行业的发展和现状,寿险市场具有以下特点:
          (1)保费增长日趋迅速
        从人寿保险诞生到上世纪60年代末期,人寿保险的保费平均只占整个保险市场份额的20%以下。由于世界大战等原因,低迷状态一直持续到到上世纪70年代,发达国家恢复了经济以及新的工业化国家的崛起,寿险保费收入占全球整个保险市场份额的40.3 8%,全球人寿保险保费总收入448.98亿美元。从上世纪70到90年代的这20年间,全球保费收入平均每年15.08%的速度迅速增长,1990年时,总收入为7072.73亿美元,是1970年的15.75倍,首次超过了其它险种总和的收入在1987年,从这时起一直占据着保险业主要的地位。上世纪90年代以来,一直保持着这种势头,同时仍以年均7%的增速上升,不断加大着与其它险种的收入。
          (2)从地域分布看,发展两极分化严重
        在北美洲、欧洲和亚洲的发达国家,人寿保险增长迅速。在20世纪70年代,日本的人寿保险费用达到了64.10,从20世纪30年代英国一直处于保持在50%以上。自上世纪以来,美国寿险业是世界上最发达的国家之一发展速度和保费收入一直居世界首位。在一些中等发达国家和亚洲国家以及地区,保险,寿险的发展水平也非常好。在挪威和瑞典等国家的保险市场的国家保险市场份额几乎了占一半。瑞士、爱尔兰和南非等国家寿险在保险市场上也处于有优势地位,所占份额至少是十分之六。1977年,韩国人寿保险收入超过了其它险种,1990年己经是其它险种的4.5倍。中国台湾地区的寿险业务也在迅速增长。1973年,中国台湾地区人寿保险保费总收入只有5100万美元,1990年,1990年时保费是1973年的95.6倍,己经达到47.79亿美元,占保险收入的近70%。
        与此同时,在大部分发展中国家,寿险收入水平仍然很低。1990年,除南非外的非洲国家,保险收入仅为5.91亿美元,甚至不及新加坡的6.46亿美元的保费。中美、南美国家寿险收入也很低,1990年该地域人寿保险只占总业务的22.22%,收入金额为22.83亿美元。中国是人口最多的国家,但中国大陆地区人均人寿保险的保费收入尽排世界第80位。1990年,中国大陆地区的寿险收入只有5.94亿美元。只占全球人寿保险总收入的0.84%,这与我国的人口数量是极不相符的。
        鉴于以上这两个方面,可以得出人寿保险业和人寿保险市场的发展和进步与社会发展、经济发展以及科技进步息息相关。衡量一个国家的保险是否发达有两个重要指标。首先,是保险的深度,即是寿险的保费占GDP百分之多少,这反映了保险业在整个国家的地位。其次是保险的密度,即是人均保费数量,映射了国民的富裕程度。

     

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