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    国内互联网金融的业务模式分析

    发布时间:2020-03-22 来源:https://www.boshuolunwen123.com  作者:博硕论文辅导网

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    国内互联网金融的业务模式分析

        以阿里、腾讯、百度为代表的互联网金融企业近几年在我国飞速发展,成为国内互联网金融业务发展的主力军。通过分析国内互联网金融业务的发展过程,可以发现我国目前的互联网金融业务模式主要集中在如下几种形式:第三方支付、P2P互联网贷款、众筹、互联网理财产品服务等。

    一、第三方支付

        第三方支付平台是指被社会认可的具有社会公认信用的第三方机构通过自身信为买卖双方担保完成资金结算的支付结算机构。他们一般会与国内外各大银行合作,建立资金结算接口,设立综合性资金结算中介平台。以阿里巴巴支付宝为例,网上交易双方在达成交易之前互不信任,支付宝基于自身信用为买卖双方搭建起信任的品台,买方将货款支付给支付宝,支付宝通知卖方发货,并将卖方发货的快递单号等货物运输信息告知买方,这样就通过双方对支付宝的共同信任成功解决了买卖双方互不信任的问题。支付宝在其中起到了一个信用中转者的作用。通过支付流程的再造使买卖双方的行为均受到制约,推动网上交易的发展。第三方支付机构在其中也是有利可图的,第三方机构可向买方收取手续费,买方资金在支付给卖家之前可沉淀在第三方支付机构账户,当资金量达到一定规模后会产生相当可观的利息收入,另外第三方支付机构可通过大量的网络交易信息进行数据处理,获得消费者的消费偏好,获得最新的市场动向和商机,并可研发更有针对性的产品投放市场,或将该类市场动向信息出售给商家,帮助商家改进产品,扩大市场份额。腾讯旗下的微信红包也是基于腾讯第三方支付平台财付通开发的移动支付新产品,微信红包的出现也极大的改变和便捷了人们的口常生活,改变了很多微信客户的传统生活方式。开启了移动支付的全新篇章。

    二、P2P互联网贷款

        P2P贷款即是个人与个人之间的贷款。他的产生较早,但在互联网上被发展壮大,变成了依托互联网金融平台的个人借贷关系的代名词。其主要特点在于P2P贷款是利用互联网金融平台,借款人在融资平台上发布融资需求信息,资金富裕者在融资平台上发布资金供应信息,融资平台为双方提供信息流动平台,并核实融资双方的信息真实性和身份真实性。在双方意向达成后为其签订融资合同。从资金方角度来看, P2P平台可以使之及时获取借款者信息并且在规范的P2P平台上交易一般平台公司兼有担保义务,安全性相对较高。对于借款者来说,可以迅速获取资金信息,降低资金获取成本。P2P融资平台的根本就是把有理财需求的资金富裕者和具有小规模借款需求的借款人集合在一起。利用公平公开公正的互联网平台为双方牵线搭桥,极大地提高了资金的流动效率,降低了资金的机会成本。相较于传统银行信贷业务,P2P产品具有如下特点:一是极大地简化了借贷流程,传统银行信贷一般需要消耗数月时间,这无形增加了资金成本,而P2P产品利用互联网平台,迅速匹配借贷双方,一般几天即可完成业务审核,降低融资成本。二是产品灵活度高,可按需匹配资金金额及期限,金额小了或者时间短了都可以,方便短期资金周转。三是使民间融资纳入监管范围内,规范双方行为,保护双方利益。

    三、众筹

        众筹是指筹款人通过互联网平台发布自己的筹款项目创意,感兴趣的消费者在了解项目后为其投资,筹款人在成功后以实物或者服务等方式进行回馈的特定筹款融资方式。究其本质,众筹的出资人实际并不是投资行为,而是一种消费行为。    世界上最早的众筹项目来源于美国2009成立的K工CKSTARTER公司。目前国内的阿里巴巴、百度、京东等网站也相继上线了自己的众筹平台,从目前的发展情况来看,众筹在我国还处于起步阶段,规模较小,该模式项目也比较多样化,贴近百姓生活但也注重创意,需求的资金量也不是特别大。

    四、互联网理财产品服务

        2014年以来以余额宝为代表的互联网理财宝宝军团风靡全国,互联网理财产品一般由互联网公司和基金、证券、或信托公司合作开发推出。其产品较之传统银行理财更加灵活,收益率更高。传统的金融机构如银行、证券公司等在看到互联网理财产品如此广阔的发展前景后也纷纷将自己的产品放到网上进行销售,并根据互联网理财产品的特性对传统产品加以调整使之更适应互联网销售。

        余额宝是目前市场份额最大的互联网理财产品,截止2014年底,余额宝的资产规模达到5789亿元,余额宝的随时取现的特性满足了大部分人的流动性需求,而且其收益率高于银行活期存款利率,其便捷的操作使人们更愿意将平时的零散资金放入余额宝中。随着社会的进步,人们的理财意识越来越强,但是银行理财高高在上的门槛将相当一部分客户拒之门外,这些原来不被传统商业银行重视的零散资金被余额宝看重,余额宝极低的准入门槛将这些人聚集起来,将零散的资金化零为整,形成了庞大的资金规模,极大地冲击了传统银行的个人存款业务。历经高速增长期后,2015年上半年互联网理财使用率进入平台期。截至2015年6月,购买过互联网理财产品的网民规模为7849万,与2014年底持平,网民使用率为11. 8%,较2014年底下降了0. 3个百分点。

     

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