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  • 互联网金融对商业银行业务影响分析

    发布时间:2020-03-24 来源:https://www.boshuolunwen123.com  作者:博硕论文辅导网

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    互联网金融对商业银行业务影响分析
        虽然发展的历程较短,但是,国内主体性和实质性互联网金融业务发展迅猛,已经成为全球互联网金融发展最快的国家,互联网金融的整体规模亦成为全球第一位。互联网金融被称为银行“门口的野蛮人”,全面冲击银行前进的三驾马车。使得银行面临巨大的竞争和转型压力。但是,互联网金融的蓬勃发展对银行业转型亦带来了历史性的契机,互联网金融的影响亦是两面性的。在把握转型和业务发展方面,互联网金融亦提供了转型动力和创新源泉。
        资产业务、负债业务与中间业务是目前商业银行的三驾马车。负债业务通俗点讲就是存款业务。它是形成商业银行主要资金来源的业务,包括吸收个人及企业存款、同业拆借等;资产业务即是商业银行的放款和投资等业务;中间业务是不体现在资产负债表中,不构成表内资产、表内负债,但会形成银行非息收入的业务,包括票据业务、支付结算等。互联网金融近几年发展势头迅猛,它打破了传统金融行业的竞争格局,特别是对银行业产生了不可估量的冲击和影响。整体来看,互联网金融对商业银行的冲击和影响主要集中在以下几个方面:
    一、对传统商业银行存款业务影响
        存款乃是银行生存的立行之本,以余额宝为首的“宝宝军团”正是抓住了被银行忽视的零星资金,迅速发展壮大,余额宝自2013年6月上线,用了不足一个月的时间募集资金规模就轻松超百亿元,宝宝军团的发展壮大不但截留了大量的银行存款,而且也压缩了商业银行利润主要来源的利息差。根据人民银行发布的公告显示,自2013年6月余额宝上线至12月,工农中建交五大国有银行储蓄存款增速持续下滑,平均每月少增1200多亿元,截止2013年末全年累计同比增长减少6850亿元「绷。以余额宝为代表的互联网企业实际是站在监管的空白区域,依托商业银行的交易体系进行的空白套利,他们不是实际意义上的吸收存款机构,因此不需要支付存款准备金,互联网理财产品的资金绝大部门通过协定存款等形式又回流至商业银行,商业银行为其支付远高于活期存款的利息,实际上客户所取得的互联网理财产品的利息收入实际上还是来自于银行,这样实际是变相推高了市场上的资金成本,根据北京银行和宁波银行公布的年度报告显示,北京银行2012年和2013年的利息收入同比增长率分别为31%和10%,宁波银行2012年和2013年的利息收入同比增长率分别为34. 87%和22. 17%0这两家银行的利息净收入增长同比均下滑严重。利息差收入是商业银行利润的主要来源之一,互联网理财的出现极大的压缩了商业银行的利润空间。
    二、对商业银行资产业务影响
        资产业务,是商业银行利润的主要来源,而资产业务中中小微贷款和个人信贷业务的利润率又高于大公司贷款,因此商业银行更愿意将信贷资金投放给中小微企业和个人客户,而这也是近几年商业银行大力推动的业务。
        互联网金融中的网络借贷企业也正是看中了这一领域的丰厚回报,利用互联网平台大数据的优势,创新借贷和审查流程,极大地降低了中介服务的成本和时间成本。以蚂蚁小贷等为代表的互联网信贷公司以较低的价格、灵活的期限和便捷的流程为大量的电商客户提供小额资金融通服务,极大地冲击了商业银行的小微信贷和信用卡分期等业务发展,对商业银行的盈利能力也造成了极大的冲击。
    三、对商业银行中间业务影响
        商业银行在传统金融业务中主要担任资金中介的角色。互联网金融的出现将加速金融脱媒,促进资金需求者直接融资,使商业银行的角色边缘化。第三方支付企业的出现已部分替代商业银行在资金结算中的媒介角色,结算功能导致商业银行在渠道和客户关系方面脱媒;
        互联网金融无卡支付使银行卡失去直接支付的功能优势,金融工C卡打造的帐户资金防护罩顿然失效。互联网支付通常采用无卡支付的方式,即通过一个虚拟帐户绑定一张或者多张银行卡来完成互联网支付,不仅提高了支付成功率,使支付服务覆盖到了更广泛的用户群体,同时将很多原本在线下消费的银行卡用户,转化成为潜在的线上网购消费者。支付宝钱包用户规模已超过1亿,截至2014年3月,支付宝平均每天移动支付笔数已超过2500万笔。腾讯旗下的微信,于2014年3月4口起宣布其支付接口结束内测,并推出微信支付产品。截至2014年6月,微信月活跃账户数已经达到4. 38亿。
        互联网第三方支付的影响在逐步加大,并成为支付清算体重中重要的组成部分,较为明显地冲击了银行支付清算业务。第三方支付集成多个银行账户,能提高支付清算效率。在传统体制下,客户支付清算依靠人民银行的支付清算系统进行。各家银行需单独与人民银行进行清算,各家银行之间不存在直连关系。在此模式下支付清算效率较为低下。第三方支付公司采用的支付方式为:客户与第三方支付公司直接清算,第三方支付公司在每口口终进行结算,将各家银行清算金额进行轧差,通过在不同银行开立的中间账户代替客户与商业银行进行清算。通过资金轧差,只有少量的跨行支付通过中央银行的支付清算系统来完成,大大降低交易成本,提高清算效率。2014年第三方支付规模约23万亿元,占2014年非现金支付业务总规模(1817. 38万亿元)约1. 3%,占电子支付(1404. 65万亿元)总规模约1. 6%。其中互联网第三方支付规模高达8万亿元,同比增长2. 6万亿元或48%,占2014年非现金支付业务总规模约0. 44%,占电子支付总规模约0. 57%,占网络支付(24. 72万亿元)的32. 4%。支付宝、微信所拥有的巨大用户群体,与目前网上银行用户规模严重不匹配,再加上网上银行操作的不友好,促进形成了“无卡支付”的金融消费行为。此外,无卡支付同时也吸引了原本主要致力于线下金融服务的企业的关注与参与。以中国银联为例,其通过其无卡交易虚拟平台正式推出了“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。如果在未来较长的一段时间内,无卡支付成为各支付企业和银行等互联网支付业务发展的重点,将会导致银行卡逐渐失去直接支付功能的优势地位,银行业此前花费巨资通过金融工C卡所改造、打造的账户资金防护罩将会出现一个严重的安全缺口,同时银行将逐步失去银行卡等直接支付功能所制成的支付清算业务。最后,银行除了存贷业务之外,其中介职能的核心是支付清算,如果一旦支付清算的职能被侵蚀之后,存贷业务亦可能“脱媒”而进行,银行的中介功能将受到重大的冲击。
        第三方支付公司在结算过程中沉淀的大量资金促进了网络理财的发展,致使商业银行资金脱媒。互联网金融公司目前还兼具理财、缴费和代理销售金融产品的功能,大量的年轻客户群体已转向通过互联网金融平台办理自己所需的各类金融业务,这不但冲击了银行的存款结算业务,还对银行的代理销售保险、基金等中间业务构成相当大的冲击。这种综合性的互联网金融公司还有海量的客户网上行为数据,通过这些数据可以分析客户的信用等级情况及兴趣偏好,可以进行有针对性的营销,这些都是传统商业银行无法比拟的。
     

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