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    网上银行的基本属性和风险特征

    发布时间:2019-03-29 来源:www.boshuolunwen123.com  作者:博硕论文辅导网

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    网上银行的基本属性和风险特征
    网上银往是在传统银行基础上依托现代信息网络技术发展起来的,并且从其目前的发展模式看,一定程度上可以说它相当于传统银行在网络上的延伸。不过,网~以民行毕竟是科技创新和金融创新相结合的产物,它执行了传统银行业务的基本职能,但又并不是把传统银行业务简单地``搬到”网上。与传统银行相比,网上银行因信息、网络技术的应用而呈现出一些不同的基本属性。这些属性,使得网上银行较传统银行在各个方面取得了独特的优势,同时也使网一峨及行具备了新的风险内涵,给银行监管提出了更高的要求。探讨网上银行的监管法律制度,自然不可忽视对其基本属J胜和风险特征的揭示。
    1、网上银行的基本属性
    (1)网上银行虚拟性突破了时空的限制.网上银行的出现,改变了面对面的银行服务方式,将服务转移到了因特网构筑的虚拟世界-一网络空间。由于金融产品的交易原本就是以虚拟资本为交易对象,不是实物的交换,这使得金融业与构筑虚拟活动空间的信息网络具有天然的结合基础,使得银行服务的无纸化程度大大增强,服务效率大大提郁。正是基于其虚拟性,网上银行通过其便利的信息系统和直达客户的有效月良务通道,使客户能在任何时候、任何地方享受快捷的服扩。通常所谓网一以民行的“三A’’特征,即全天候运作的银行(Anyitme)、开放的银行(An州here)、服务方式多样化的银行(Anhywo),即准确地概括了这方面的属性。当然,不可否认,虚拟性、“三A’’性在阳氏网上银行成本、提高服务效率和方便客户的同时,也使得银行更容易受到非法入侵者的攻击,带来了一些法律问题和安全问题。如,电子合同的合法性问题、数字签名的合法性问题、交易的确认问题、数字传输的机密性和完整性问题等。(2)低成本高效益型银行.网上银行是以因特网信息技术为技术支撑的,而因特网是以光速传输信息的,信息传输的空前加快,每条信息的等待(反馈)时间极短,使得网上银行的高效率成为传统银行难以取代的竞争优势。同时,银行的经营成本大大阳氏,通过因特网开办业务,金融机构无须设立大量的营业性分支机构,从业人员少,也无须斥巨资在繁华地段建造或租用办公场地,提高了银行的盈利能力,银行的效益显著提高。网上银行的低成本、高效益可从一些统计数据略见一斑。才良据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查,①在美国开办一家网上银行的成本一般为100万美元,而建造一个传统银行的分支机构就需要150一200万美元,夕助口每年的脚口成本35一50万美元,处理一笔资金清算业务,银行传统分支机构的成本为1.07美元,网上银行为0.01美元,不到传统银行的%1。然而,前者获得的效益却要比后者高得多。网上银行的综合成本占其经营成本的15%一2%0,而传统银行则高达6既,所以网上银行的低成本高效益是传统银行所望尘莫及的。
    (3)支付的银行和个性化全方仁明良务的银行。在传统上,银行的基本功能有两项:一是支付功能,即通过提供会计和结算服务,使社会资金的转移和收付得以完成;二是资金媒介功能,即吸收存款,发放贷款,在社会储蓄向投资转化过程中发挥媒介作用。20世纪80年代以来,随着非金融机构的迅猛发展、金融创新浪潮的力踞d和资本市场的扩展,银行的资金媒介功能日益呈现出萎缩之势,商业银行及其存贷活动在社会资金融通体系中的主导作用逐步削弱。实际上,随着因特网的日益渗透,社会互联程度的日益加深,银朽利差也日益变小,存贷款业务作为银行的主要盈利业务的作用已经大大降低,向社会提供替代现金的各种支付手段、各类财务顾问、代客理财、基金托管等中间业务已经成长为现代商业银行业务中非常突出的二找领域,使得银行进一步加强了提供中间业务的月民务功能,传统的融资媒介的作用进一步减弱。②网上银行将使得现代商业银行返璞归掣一一银行的支付功能凸显。从这个意义上说,网上银行是支付的银行。
    网上银行的客户散布于不同的终端,银行要在据叨烈的竞争中吸引客户以求得发展,才蹦溶户的不同需求提供个胜化月灸务就成为必要,而网上银经济和商业的发展对汇款和结算业务的需求。所以银行最原始的功能就是汇兑功能。l0行完善的交易记录为银行详细地分析客户行为偏好,以便投其所好地为其提供个陛化服务提供了可能和便利,所以网上银行竞争一定程度上是个性化服务的竞争。网上银厅析纽用网络的交互性,避免了传统银行营业网点和业务人员的局卜良胜,使得原本通过传统营业网点很难成功的保险、证券、基金等金融产品的销售得以低成本地实现,所以网上银行提供了传统银行所难以提供的全方位服务,加之个角度出发,网上银行还获得``金融超市,,的美称。。从另一方面说,网上银行为客户提供综合全面的便利服务的同时,也体现了混业经营的趋势,与其说混业经营是网上银行所需要的背景,不如说网上银行的诞生和发展促进了混业经营趋势的加强。这给当前以金融业分业经营为基础的机构监管模式带来了挑战。
    (4)共存互利的银行竞争机制。在网上银行时代,竞争是必然的,但合作是必须的。网上银行提供的服务都仰仗于因特网这一共同的载体,维护这一载体的安全是任何一家网上银行无法推脱的义务。因为任何一家网-公段行系统遭到非乡会浸入,不仅对其他任何一家网上银行及整个银行业都是一种威胁和挑战,而且,任何负面消息在网上的迅速传播,将不可避免地导致市场的恐慌。。银行赖以生存的信息优势正逐渐消失的同时,网上银行所应用的信息网络技术又产生了新的竞争性垄断,即依靠创新成本所赢得的一时性经营垄断,这种垄断既能阻止竞争者的进入,又可使监测垄断的传统方式即高价格高于边际成本的程度失效,而消费者的利益没有任何损害。③在网络经济时代,银行的可持续竞争优势主要仰仗于信息与知识,而不再是依靠可供利用的资金规摸和分支机构网络,而且这些曾经的优势一一资金规模、有形分支机构网络和庞大的雇员队伍可能将逐渐成为银行的沉重负担。同时,银行还存在着潜在的竞争对手一一非金融机构的竞护。如果有一天,商业银行经营许可这一纸`看门的门神”得以“世俗化,,一些网络商将会开J用自己技术上的优势,直接参与银行服务领域的竞尹。所有这些都织民行监管带来了巨大的挑战。
    2、网上银行的风险特征
    从网上银行的基本属性来看,网上银行与传统银行相比,最大的优势在于其机构的虚拟化、交易的无纸化、月赚准捷化、操作简便化和金融产品个性化。但是,网上银行也蕴涵着使银行风险力喇的因素。仅从网上银行本身的属性和业务的内涵来看,网上银行已经具备了新的风险特征,给风险控制带来了挑战,不仅客观上要求对网上银行进行监管,而且对银行监管提出了挑战。
    传统上,银行风险包括信用风险、流动性风险、市场风险、外泊风险、战略风险、操作风险、法律风险、声誉风险等等②,因特网在银行业的应用,并没有产生新的银行风险种类,只是基于网上银行的属性特征,银行风险有了新的内容。具体来说,表现在以下两个方面:一方面,网上银行给传.统银行风险带来了新的表现形式。表现在,网上银行的“三A’’性特点,使银行受到攻击的来源、范围有所扩大,手段更加隐蔽,加上综合网络系统固有的技术特征一一内在关联胜所带来的风险决速传染性,使得传统上的银行风险力踞d③。另一方面,更值得重视的是,网上银行存在特有的风险互联网信息技术的应用,使网上银行服务变得便捷从而为银行带来效益的同时,也带来了与技术相关的风险,这类风险不妨称之为技术相关风险。至少包含与.技术相关的战略风险、与技术相关的操作风险、与技术相关的声誉风险、与技术相关的法律风险等几个方面。具体来说,若银行管理部门没有理解、支持或应用某项技术,而该项技术对于银行的竞争能力是至关重要的,或者银行使用了某项不可靠的技术,此时,将会产生与技术相关的战略风险新技术的应用还会因为内部控制、信息系统、雇员忠诚度和运行过程的影响产生与技术相关的操作风险④如果网上银行产品和服务或者流程产生了任何一种负面的公众舆论,以至于严重影响了银行的收益或损害了银行的资本时,就会产生与技术相关的声誉风险。技术的应用,使得银行肥氏基交易秘氏基信息交换转移到电子交易和电子信息交换,带来了原有基于续越攻易而进行的立法在适应电子交易和电子信息交换时失效的问题(比如电子货币的出现带来的法律适用问题),。产生与技术相关的法律风险。网上银行具备了新的风险特点,增加了银行业监管的难度。如果说信息技术的应用是网士嵘及行最才良本的特点,那么信息技术的应用所带来的新的风险特征必将是其最为突出的风险特点,这就是信息技术的应用使得网上银行的风险所具有的跨行业性和外生性。②网上银行业务风险的喇于业性是指银行风险超出了传统意义上的金融风险概怎风险不仅产生于市场价格的波动及业务经营的质量,而且产生于软硬件配置和信息技术的可靠程度。网上银行业务的外生性是指银行业务经营风险已经不仅来源于银行与客户之间的互动关系,很大程度上与第三方行为有关,第三方一泊勿包括提供计算机操作系统的支持系统(例如数据库服务器等)的开发商,安全产品的供应商,信息技术安全的咨询评估公司等。所以,要维护银行业务的稳健进行,传统金融业监管主体本身是难以担当此重任的,原有的监管的标准也明显不合时宜,银行监管的主体和标准需要重新考虑。可见,网上银行虽然没有产生新的风险种类,但是引起风险的方式和新的风险内容对银行的影响强度是前所未有的,网上银行的基本属性及其所具备的新的风险特点经滋及行监管带来了巨大冲击,对网上银行监管提出了更高的要求,银行监管法律制度面对网上银行势必要做出调整。

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