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  • 金融学硕士论文毕业开题报告写作范文

    发布时间:2020-06-25 来源:https://www.boshuolunwen123.com  作者:博硕论文辅导网

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    金融学硕士论文毕业开题报告写作范文

    我国分红保险发展研究

    培养单位:金融系

    专业类别:金融学

    一、选题背景及研究意义

        中国寿险行业自恢复营业以来,一直呈现出超高速的发展态势,年均复合增长率超过30,远远高于同期GDP的增长速度。资料显示,寿险保费收入从1982年的区区160万,一路狂飘到2005年的3244亿元!寿险供给主体由最初的中国人民保险公司一统天下发展到2005年底的43家。

        同时,人身保险产品也经历了从无到有、从少到多的快速发展过程。从产品数量上看,由最初的不到十种发展到2005年的1069种保险产品,人身保险产品日益丰富;从产品形态上看,我国已基本形成包括寿险、健康保险、意外伤害保险等种类齐全的产品体系。自1999年以来,国外较成熟的产品比如分红保险、投资连结保险、万能保险相继引进国内,而且一经推出,在我国受到了市民的热烈追捧,目前在国内己经占到近一半的保费收入,成为当前寿险公司的主力险种之一。

        但是这些舶来的保险产品在中国的发展也不是一帆风顺的。在2041年时,投资连接保险是我国寿险市场上最引人注目的亮点。该年,投连险保费收入高达106. 62亿元,同比增长5. 42倍。平安保险的“世纪理财”发展投资账户,自2000年10月23日开始运作到年底实现9. 79%的净值增长,超过同期上证指数6. 47%和上证基金指数8. 67%的涨幅。投连险跑赢股市大盘,立刻成为市场上最热销的保险品种,成为众多媒体追捧的焦点。但2001年下半年,股市大跌,投连险投资账户出现负净值,特别是平安福州分公司由于业务员违规行为而引发了全国范围内投连险大规模的“退保”风波,2003年6月,保监会勒令停止销售投连险,该险种被迫淡出市场。

        同样,分红险也蕴涵着一定的危机,如果得不到有效的控制,也会重蹈投连险的覆辙。2002年的寿险市场,分红险剑气如虹,寿险分红产品保费收入1121. 7亿元,:片人身险保费收入的49. 3%,成为新的业务增长点。但2002年保险资金运用的收益率仅为3. 140},这样令人大跌眼镜的投资状况刚刚能保证保底利率,分红就基本_匕没什么指望了。这样保险公司就面临两难困境:调拨其他资金坚持分红,则很可能造成该项业务的亏损;不分全l..,则事先大量业务员承诺的r}a}回报成为泡影。虽然分红险有保底利率兜底,但客户心理预期的落差仍然存在,其效应与“投连风波”以此次分红险大潮,其规模与速度远三沐“投连风暴”可比,小仅所有公司均涉身其,客户群也已席卷沿海内陆、城乡各地,因此市场的心理承受能力亦无法与客户集中于沿海的

    投连险相比,所以分红险一旦出现危机,必及全局。

    但是,回想当初投连险、万能险、分红险面世之初,业界和舆论界一致喝彩,认为这标志着中国的寿险产品与国际接轨,由保障和储蓄型保险产品向投资型产品的转变。2002年2月21日,中国人民银行第8次降低金融机构人民币存、贷款利率时,不少媒体以“低息时代分红保险是最好的投资产品”等煽动性很强的标题连篇累犊的报道。当时,降息为保险市场带来利好,央行连续8次降息带来了“低息时代”,分红保险等新型产品是大众理财的理想选择,降息同时也为债券和股票市场带来利好,有助于保险公司提高保险资金的投资回报率,分红保险投资价值高等成为主流观点。

    虽然也有些反对意见,如郝演苏教授就一直认为,投资型保险片面强调投资效应乃至夸大收益率,最终将给整个市场带来“信心利差损”。笔者的导师也曾撰文指出,对于降息对保险市场的影响,我们要保持平常的心态。不能夸大降息对保险需求的刺激作用,更不能利用降息误导投保人和被保险人,为分红保险的长期健康发展埋下新的隐患。不能片面强调保险的投资功能,保险产品应主要回归保障功能。同时不能高估降息对股市和债市的作用,从而对保险公司提高整体资金运用效率抱不切实际的幻想。降息后利差损的扩大和保险偿付能力的降低才是我们时刻需要警惕的。但这些冷静的思考还是淹没在分红险市场的非理性繁荣中。

    因此,笔者撰写此文是想从公正、客观的角度来评价我国目前的分红保险,不能因为在其发展顺利时,就一味地高唱赞歌,对繁荣背后隐藏的危机视而不见;在分红险出现曲折时也不该一味地横加指责,应指出其发展的前景和希望。

    二、关于分红保险的研究成果综述和本文的创新之处

    2.1分红保险的研究成果综述

        目前,我国有关分红保险的研究虽然不少,但是比较零乱,不能形成完整、系统的研究体系。其中,有关分红_保险最有名的观点莫过于中央财经大学郝演苏教授在200年10月向媒体提出的“保险泡沫”理论,一时间,一石惊起千层浪,有关分红保险的话题在全国范围内讨论开来。

    郝演苏教授关于分红保险的研究

    郝教授有关分红险的观点1毛要体现在他所著的《中国保险市场发展研究报告》中,他认为保险行业存在至少40%的泡沫,原因是将他认为的不属于保险保费收入的部分做了剔除,即把包括非风险保费业务收入以及投资连结保险和万能寿险业务中的非风险保费收入剥离出来。经过国际统计方法计算后,2003年,我国实现的保费收入3880. 4亿元,‘实际不过2210. 39亿元,“泡沫”超过四成。

    2.2度国柱教授、朱俊生博士关于分红保险的研究

        对于郝教授不赞同的观点很多,最具有代表性的观点莫过于笔者的导师度国柱和朱俊生博士在《试论当前的保险发展与风险防范—从“保险泡沫论”说起》一文,他们认为,我国保险资源相当丰富,需求还有很大潜力可挖掘,供给同样需要增加,无所谓保险泡沫。保险产品和银行产品的根本区别是保险产品具有不确定性。目前我国投资型产品都具有不确定性,所以都是保险产品,购买这些保单的保费自然应该算作保费收入。保险从纯保障走向在保障功能的基础上不断衍生新功能,既是产品创新的需要,又是制度创新的必要,这是必须肯定的发展方向,不能因为新型产品发展出现一些问题就矫枉过正地全盘否定。但目前寿险公司业务结构不尽合理,存在分红险等产品中投资功能和保障功能的比重失调、产品期限超短期化倾向以及夏缴与期缴保费比重失调等问题。这种业务结构主导的增长模式有可能酿成现金流严重不足的流动性危机,值得业内关注。

    其他学者的研究

    山东大学经济学院的于殿江教授从实证角度研究我国保险的业务结构,发现城乡居民的保险需求更多的是出于人身保障动机,要求突出险种对生命的保障功能;厦门大学的张红霞老师从实务角度分析分红险在我国热销的原因,除与居民储蓄增长和投资意识增强有关外,还有其他一系列的原因;北京航空航天大学的郑海涛、蒋云rz和龚政老师有关保险功能的详细分析,包括分红险的保障功能和投资功能的分析;中国海洋大学的陈竹音、黄瑞芬老师对银行保险存在的问题进行了深入研究。其他还有从税制、保险公司偿付能力等各个方面对分红保险进行研究,在此不再细述。

    2.3本文的创新之处

        笔者希望在吸收和继承前人研究成果的毕础卜,通过自己的学习和研究, 能够在以卜儿个方面有所创新和突破:

          (1)将分红险在我国出现后发展的现状、热销的原因、存在的问题以及问题的深入分析做了系统的阐述,包括最后对我f-}}l分红险种的评价和预测未来分红险的走势都加以详尽说明,填补了国内保险业一直以来分红险未系统进行研究的空白。

          (2)从国外分红险与我国分红险发展的背景进行比较,分析其实我国的分红险产生的原因与国外不同,此分红险非彼分红险,因此,不能因为国外分红险已经占据了国外市场近八成的比重,就应该大力推进我国分红险的发展。国内从这个角度进行分析分红险的文章至今还比较罕见,这部分也算笔者的创新之处之一。

    (3)在分析当前寿险业的产业结构时,运用逻辑推理思维,保险公司的业务结构决定了其产品结构、保险产品结构决定了其负债结构、负债结构又决定了保险公司的资产结构,一环扣一环,推出在分红险产品红利意义不大的基础上,保险公司必须调整自己的业务结构,否则,必然会引起保险资金的断流,使保险公司出现财务危机的可能性很大。

    三、本文的研究思路和研究框架

        为了尽可能地使我的研究能够形成一个较为完整的理论体系,笔者在全文上作出了以下安排:

        引言部分主要介绍了选题的背景和研究意义、国内文献综述与研究的思路和框架;

    第二章简要介绍了一下分红保险的概述,主要是对分红保险的三个观点进行辨析:第一,分红保险不是保险分红;第二,购买分红保险的保险客户不等于变成保险公司的股东;第三,分红险在具体运作过程中,并不是将全部保费都计入保险投资账户中去。

    第三章具体分析了分红险在我国目前保险市场上的发展现状,分红险产品占到目前市场上约1/3的比例,所占保险公司的业务比重也相当大,接下来具体分析了一下分红险在我国热销的原因,包括是保险公司化解“利差损”的手段、保险代理人误导的推波助澜的作用、老百姓的盲目跟风、其他投资性险种的下滑和银行代理销售分红险这一营销渠道的出现。

        第四章笔者详细的对分红险市场上存在的问题加以深入分析,首先对全国寿险市场需求进行分析,得出目前人们最需要的是保障型的保险险种这一结论,然后从分红险具体保单出发,分析分红险保单的结构,发现目前分红险保障作用弱化,没有回归本质功能,而日_即使作为投资工具,投资收益也非常低,再接卜来对目前分红险的两种销售渠道存在的问题进行置疑。既然}-1前分红险有这么多劣势,为什么这么多人仍然热衷1.购买分红保险,笔者再对这问题进行了详细的分析。

        第五章再对第四章分析的结果进行更深层次的分析,从分红险在我国出现的背景、目前分红险红利的效果、保险公司业务结构不合理和购买目前分红险种的意义进行了分析,使客户更深刻的了解分红保险,这一章是对分红险的深入分析,更是作者创新之处的体现。

        第六章是对我国分红保险未来如何发展的总结,笔者认为,通过前面的分析,保险公司可以降低目前的分红保险在保险收入中所占的比重。

     

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