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    国内外团体保险发展文献综述

    发布时间:2020-06-25 来源:www.boshuolunwen123.com  作者:博硕论文辅导网

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    国内外团体保险发展文献综述

      国外团体保险业务发展介绍

    国外团体保险业务发展要比国内早半个多世纪,了解国外团体保险业务的发展历程将有助于我们更好地去分析研究国内团体保险业务发展的状况。

    一、团体保险的概念

        团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人身保险保障的保险。

        在团体保险中,投保人是团体组织,被保险人是团体中的在职人员。在这里,“团体组织”作为投保人,为组织在职人员集体投保,团体应为机关、社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织;“在职人员”不仅指在投保单位领取工资的人员,而且是指正常工作的人员,己退休、退职的人员则不应参加团体保险,而临时工、合同工虽然不是投保单位的正式员工,若单位要求投保,也可以接受投保。

        团体保险起源于20世纪初,虽然历史不长,但发展异常迅速。自第二次世界大战以后,在西方发达国家,社会经济结构发生了巨大的改变,工业生产中的安全问题引起了社会的普遍关注,在这样的背景下,团体保险日益发达,现己有取代普通人身保险及建议人身保险而居于主导地位的趋势。以美国为例,截止1984年为止的10年间,团体人寿保险的有效保额增长了将近3倍,占全部寿险有效保额的449'0;同时团体健康保险(包括团体医疗保险和团体意外伤害保险)的保费收入增长了近5倍。大约809'0的健康保险的保费收入来自团体健康保险。在美国,团体保险为雇员福利计划的重要组成部分,与个人保险,社会保险并列成为美国经济安全制度的三大支柱。团体保险之所以得以迅速地发展,主要是因为社会经济政策以及团体保险本身在经营上与个人保险有许多不同的特点所决定的。中国寿险发展早期也是以团体保险为主。

    二、团体保险的特征

        与个人保险相比较而言,团体保险的基本特征可以归纳为以下五点:

        (1)风险选择的对象基于团体而不是个人

        用对团体的选择代替对个人的选择,是团体保险的一个最显著的特点。在保险实务中,团体保险一般不需体检或提供其他可保证明就可以加以承保。当团体保险不需要体检或者提供其他可保证明就可以承保时,并不是说团体保险承保不进行任何风险选择的控制,只是其方法与个人投保的风险选择的方法不同而己。为了保证团体保险的承保质量以及保险公司的财务稳定性,团体保险对风险选择控制的主要手段有以下几项:

        1)投保团体必须是一个正式的法人团体,有其特定的业务活动,独立核算。这一投保条件就决定了专为保险目的而结集在一起的团体不可能获得团体保险的保障。    2)投保团体的被保险人员必须是能够参加正常工作的在职人员。按照这一条件,退休人员、长期因病、全休及半休人员,就不能成为团体保险的被保险人。一般说来,能够参加正常工作的事实,实际上就是一种健康证明。在坚持正常工作的在职人员中,采用团体保险的方法承保,可以消除逆选择因素的影响,保证承保对象的总体达到平均的健康水平。

        另外,要求投保团体中能坚持参加正常工作的在职人员才能成为被保险人,由于新老职工的自然更替,使得大多数团体的平均年龄趋于稳定,从而也保证了死亡率、疾病率的稳定。

        3)保额的限制。一般来说,团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定计算,其具体做法有:或者整个团体的所有被保险人的保险金额相同;或者按照被保险人的工资水平、职位、服务年限等标准,分别制定每个被保险人的保险金额。这种做法是依据统一的标准制定每个人的保险金额,雇主或雇员均无权自己增减保险金额,其目的主要在于消除逆选择的行为,如老弱病残者尽可能提高保险金额,而体格健壮者则降低保险金额。在实践中,究竟根据哪种规定计算保险金额,在签订保险协议或保险合同时,可由投保团体与保险人具体协商决定。

        (2)使用团体保险单

    团体保险用一张总的保险单位成百上千甚至更多的人提供保险保障,在这份保险单中详细的规定了保险条款的内容(包括每一个被保险人的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、保险金额等),投保团体是保单的持有人,而每个被保险人则仅持有一张保险证,保险证上并不包括全部保险条款,仅包括被保险人的姓名、受益人的姓名、保险费、保险金额、生日、领取保险金的开始日期等内容。

     (3)成本低    团体保险由于采取集体作业的方法,具有规模经营效益的特点,使得利用团体保险可以以比较低的保费获得较高的保险保障。团体保险费率低的原因主要有:

     1)手续简化。团体保险用一张总的保险单承保成百上千的人,简化了承保、收费、会计等手续;减少了代理人的佣金支出,节约了保险公司的业务管理费用。

    2)若团体保险免于体检,则节约了体检费。

    3)采用团体保险的方法,减少了逆选择因素影响,使平均死亡率、疾病率相对下降。另外,由于投保团体往往由职工负担部分(或全部)保费,所以,每位被保险人

    能以最低的保费获得较高的保险保障。

        (4)保险计划的灵活性

    与普通的个人保险保单不同,团体保险单并非必须是事先印就而一字不改的。较大规模的团体投保团体保险,投保单位可以就保险单也应遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款,但与个人保险合同比较,则明显具有更大的灵活性。团体保险计划作为整个雇员福利项目的一部分,在绝大多数情况下,保险合同充分体现投保团体的要求。对于这些要求,只要不使管理手续复杂化,不致引起严重的逆选择,不违反法律,保险人都必须给以充分的考虑并在合同中加以体现。

     (5)采用经验费率的方法

        在普通个人保险中,由于不同年龄、性别的被保险人的死亡率不同,所以保险费率的制定是以死亡表为依据的。团体保险的投保人是一个团体,同个人投保一样,每个投保团体的风险程度也是不同的。因此,团体保险也应按风险程度的不同分别制定费率。

        团体保险费率的制定,主要考虑投保团体所从事的工作的性质、职业特点、以往的理赔记录等,其理赔记录是决定费率的主要因素。在团体保险中,一般以上一年的团体的理赔记录(或经验)决定次一年度的保险费率,这就是所谓的经验费率的方法。这是一种非确定性的计算保费的方法,每隔一定时期,由保险双方参考实际的理赔情况,对费率加以修定,以使之更好地与实际情况一致。

    三、国外团体保险模式

          (1)美国模式

        在美国,团体保险(Group insurance)的概念多指保障型团体保险,主要为企业员工提供死亡、残疾和健康等方面的保险保障。美国政府鼓励企业为雇员提供员工福利计划,管理式医疗模式的完善,以及寿险公司团体保险技术不断成熟,产品不断创新和丰富,团体保险取得了巨大发展。由于美国的养老保险制度较为发达和完善,政府以法律形式对企业建立退休金计划提供了各种税收优惠政策支持,使得合格退休金计划占据了美国退休金市场的绝大部分。企业年金完全采用市场化经营,政府以严格的资格准入制度审核经办者,寿险公司只是众多企业年金经办者之一。企业在考虑员工福利保障计划时,可以选择一家寿险公司投保死亡、伤残、健康、养老等“一揽子”保障计划,企业年金可以选择不同金融机构作为供应商。

          (2)日本模式

        在日本寿险市场上,经营主体包括各家寿险公司、邮政局和农协共济会,其中团体保险业务由各家寿险公司经营。团体保险的经营分为团体人寿保险和团体年金保险。1962年,日本政府规定与人寿保险公司或信托银行签订年金合同的企业,企业缴纳的费用可以享受税惠政策。此后,团体年金保险成为日本寿险公司重要的业务增长源。1990年后,投资顾问公司也开始参与企业年金的业务经营活动,从而,形成了人寿保险公司、信托银行和投资顾问公司在日本团体保险市场相互自由竞争的局面。

        在国外,团体保险通常是一种雇员福利计划。随着经济与社会的发展,为雇员提供良好的福利保障逐渐成为企业提高竞争力的重要手段。通过保险实施企业福利计划,可以利用保险公司的专业知识和经验,降低计划成本,提高计划的可靠性,因而相对企业自己管理来说具有许多优点,正因为如此,团体保险得到较快发展。团体保险的费率一般较低,这是因为大批销售的方法减少了营销费用和管理费用。因此,除了雇主—雇员团体保险以外,其他类型的团体保险也在发展。团体保险己成为寿险市场十分重要的营销方式之一。团体保险在寿险业较发达的西方国家己有近百年的历史,长期的习惯和法律法规共同构成了一套基本的操作规范。

        (1)法定标准条款

        在一些寿险业较发达的国家,一般都有法律规定的标准条款,团体保险与个人保险的标准条款区别很大。以美国为例,1917年全美保险监督官协会(NAIL)制定的团体人寿保险的标准条款共有十条,分别为:1)宽限期条款;2)不可抗辩条款;3)投保书条款;4)可保性证据条款;5)年龄误告条款;6)受益金处理条款;7)保险证条款;8)转换优惠条款;9)失能期保障继续条款;10)不没收条款。团体健康保险除上述标准条款以外,还增加了利益协调条款。这些条款中,部分是团体保险所特有的,如受益金处理条款、转换优惠条款、利益协调条款等,有些虽然个人保险的标准条款中也有,但在内容上有很大区别,如宽限期条款、不可抗辩条款等。

          (2)量身订制保单

        在国外,团体保险一般没有预先印好的险种条款,而是采取量身订制保单的做法。其作业流程一般分两个阶段:一是计划设计阶段,或叫协商阶段:二是承保阶段,或叫计划安装阶段。在计划设计阶段,首先由准客户团体填写建议书、申请表及其附件一保障需求表、费率要求表、职员情况表,然后,由业务员连同业务员报告书一起交公司,经团体保险部审核后,据此设计专门的保险计划,以建议书的形式提供给客户。

          (3)经验厘定费率

        团体保险的费率厘定的方法有三种:1)经验定价法,使用一个团体过去的理赔经验来确定费率的方法。2)人工定价法,依据保险公司自己的记录或其他渠道得来的经验资料,按照保险的种类,在考虑投保团体成员的年龄、性别、收入、地理环境和从事的行业等因素的基础上,确定净保险费率的一种方法。3)混合定价法,使用上述两种方法定价后再进行加权平均的一种定价方法。上述三种方法以经验定价法为主,只有在投保团体没有理赔经验或因团体规模太小、理赔经验不足以代表未来的损失预期时,才使用人工定价法或混合定价法。

        (4)整体评估风险

        团体保险在承保时使用团体的风险选择办法,只考虑整个团体的可保性。风险评估的因素主要有:投保团体成立的动机、类型、稳定性、行业特点、地理环境、雇员类别、参保水平、年龄结构、性别结构、家属情况、预期持续率、过往保险及理赔经验、规模以及选择保险计划的特点、佣金支付类型等。除非特别小的团体,团体保险一般不考虑个人的可保性。由于不计较团体中单个成员是否可保,因此有利于更多的人参加保险。

        (5)专门的销售队伍

        由于团体保险市场相对集中、竞争激烈、产品复杂、技术性强,一般的业务人员难于胜任这一工作,因此,国外较大的寿险公司大多建有专门的团体保险销售部门,配备高素质的、薪金制的业务人员。

        在我国,团体保险的发展经历了以下三个阶段:

        (1)第一阶段,团体保险主导市场的发展阶段(恢复保险业务到1991年)

    在恢复保险业务的上个世纪八十年代,我国团体保险占整个市场80%的份额,其经营模式主要是通过政府发文的形式,依靠行政力量的参与和推动。当时的中国人民保险公司开展的简易人身保险等更多的是采用这种方式。更有甚者,当时的个险也参照团险的这种方式做,企业负责代扣代缴保费,有些业务保留至今,如目前仍在困挠我们的学生平安保险。由于大批销售的方式减少了营销费用和管理费用,加上特定条件下的行政介入,团体保险的费率一般较低,团体保险成为当时寿险市场十分重要的营销方式之一。

     (2)第二阶段,团体保险衰落的阶段(1992年—2001年)

        外国保险公司经过多年努力,于1992年开始进入我国保险市场,率先开放的是试点城市上海,在当年的《上海外资保险机构管理暂行办法》第十七条中对外资保险机构的营业范围限定为:根据申请,中国人民银行批准外资保险机构经营除法定保险以外的外国人和境内个人缴费的人身保险业务及上述业务的再保险业务以及经批准的其他业务。明确将团体保险业务界定为外资不应进入的领域。外资保险机构进入上海市场后,个险代理人营销模式开始大行其道,似乎经营保险就跟保险营销划上了等号。客观而言,个人代理制度推动了个险的繁荣,中资寿险公司紧随其后,把营销制度扩展到全国范围;但也带来了团险市场的急剧衰退,团险比例下降到了20 % 。

        由于团体保险缺乏监管规则和管理惯例,国内除把本属于团体保险的团体意外、团体健康和团体定期视同团体保险外,还把不属于团体保险却属于养老保险,享受税收安排的企业年金和不享受税收制度安排的团体年金(以前统称之为补充养老保险)也视同团体保险,这就导致了团体保险定义的含混和模糊,由于长短期业务不分,从而使得很难有一套规则能够界定如此之大的范围,从而使得规则更加难以台。

        这一时期出现的几种市场现象值得玩味:一是外资保险公司为突破对其只能经营个人寿险的约束,开始打擦边球。国外早就存在职场销售(work site marketing),由于单位并不缴费,只是从个人投保人的工资账户中扣除,属于代扣代缴的汇缴件,这时外资在上海引入这种方式,并且发扬光大,开始了变相的团险个做时代,尽管此种行为后来被监管部门叫停,却从来没有完全绝迹过。由此,为适应中外资业务范围的不同,同步开始了对团体保险概念旷日持久的争论,至今没有一个权威的关于团体保险科学公允的定义;二是团体保险在行业的地位急剧下降,由于公司之间团体经营理念的不科学,自我管理能力较弱,导致基层业务的恶性竞争,监管又没有设立底线,因而团体保险市场成为不被看好的市场,一度成为中资公司前行的包袱,成为食之无味弃之可惜的鸡肋。有些公司开始了止血工程,业务规模和人力大幅度削减;有些公司则借团体保险之名开始了追逐规模甚至洗钱的过程,出现了零管理费用等不可思议的现象。随之,监管部门叫停了团体两全寿险产品。

          (3)第三阶段,团体保险寻求新生的阶段(2002年至今)

        用2002年作为划分团体保险转型的分水岭,是因为这段时间发生了几件大事:一是2001年12月11日中国正式加入世界贸易组织,按照渐进开放(Phase-in)的原则,中国政府为中资保险业设立了三年的保护期,到2004年底即全面开放,体现在人身保险领域主要是团体保险的开放;二是《保险法》第二次修改,2002年10月28日九届人大常务委员会第三十次会议《关于修改<中华人民共和国保险法)的决定》正式颁布,修改后的第九十二条对保险公司的业务范围进行了重新规定,即同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务;但是,经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定,可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。从而使得该业务领域的竞争者扩大了一倍。

        之后的两年,还有一系列政策上的巨大震荡,一是2004年企业年金政策的出台。先是一部三会(即劳动和社会保障部、银监会、证监会、保监会)的《企业年金基金管理试行办法》,随后劳动和社会保障部出台了《企业年金试行办法》,使信托型业务逐渐成为主流,尽管这不符合国际惯例,但确实对现行商业补充养老保险造成了巨大的冲击,保险业团体保险的长期业务处于急剧萎缩状态,对商业团险有潜在需求的客户大都持币待购;二是政府出台政策,限制不规范投保行为。2005年中纪委、监察部出台《关于党政机关及事业单位用公款为个人购买商业保险若干问题的决定》,开始对公款消费保险行为进行约束;三是《反洗钱法》的起草。2006年10月31日,十届全国人大常委会第二十四次会议表决通过了《反洗钱法》,2007年1月旧起执行,中国人民银行11月14日下发《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》,并将出台《保险业金融机构反洗钱规定》。

        以上政策和外部环境的急剧变化一定程度上表明着进一步规范,但同时增加了传统团体保险业务开展的难度,挤压了业务发展的空间,导致了传统团体保险的困境,虽然这种困境在很大程度上是保险公司自身管理不规范和外部环境不规范相互作用的结果,但是,保险业依然要直面这一现实,不能怨天尤人。所以近年来行业内众多有识之士一直在孜孜以求,寻找团体保险的新路,其中最重要的就是重新寻找行业的角色定位,这就是把员工福利计划市场的开展作为团体保险的主要发展方向。

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